以优越资金财产端为平安基本,融资易稳健运转
分类:中国历史

随着监管持续深入和常态化,网贷已经进入下半场角逐。面对互联网流量红利效应的逐渐衰减,用户流量已不再是支撑网贷平台继续发展的关键,反之,底层资产的真实和优质不仅成为出借人重点关注的要点,也成为平台决胜下半场的核心竞争力。

在地域分布特征上,借款人多分布在以广东、浙江、江苏为主的经济发达地区。随着风控能力的提升、风控策略的不断调整,平台对于借款用户的资质也不断提出新要求。相关数据显示,平台用户整体质量不断提升,教育水平程度也呈现出向高学历转移趋势,其中专科以上学历占比超过70%。总体来说,平台借款人在年龄、收入来源、地域等存在较大差异,呈现出分散属性。

融资易相关负责人表示,对于P2P网贷平台来说,从完善风控体系到筛选优质资产,每一环节都非常重要。融资易始终将资产安全放在重中之重,以最严格的风控标准来筛选资产,资产端的安全才是最核心的安全。拥有优质的资产,才能充分保障出借人的权益,为平台后续稳健的运营,打下坚实的基础。

作为一家严格贯彻落实监管要求的平台,点融始终严控资产质量,将小额分散作为选择资产的第一标准。

分析人士认为,“小额分散”使得网络借贷兼具了“普惠金融”和“分散风险”特性,通过金融科技赋能,如今的普惠金融服务触达率与服务效率明显提升。在发展过程中,以PPmoney网贷为代表的头部平台坚持“小额分散”原则,深耕消费金融、三农金融等小额普惠业务,更好地促进消费升级,为实体经济服务。

“资产端的好坏将直接影响P 2P平台整条资金链,可以说得资产端者得天下”融资易CEO徐科飞说到,出借人想知道,自己在通过平台进行网络借贷时,借款方是否真实存在,资金在借款人处是否合规在使用,这就要追溯到平台的资产端。

从“小额”原则上来讲,“栗栗盈”所对接的项目借款额度均符合监管规定。从“分散”角度来看,它们面向的是各个年龄层、地域、行业、收入来源、消费场景等借款人,有利于避免资产集中带来的逾期风险,同时能提升挖掘优质资产的能力,提高平台抗风险能力。

公开消息显示,PPmoney网贷早在2015年便涉足互联网消费金融这一主打小额分散的领域。2016年,为了充分把控资产安全性,PPmoney网贷实现向消费金融、小微企业融资等领域的全面转型,通过加大科技与人才的投入、打造行之有效的智能风控体系,全面提升获取小额优质资产能力,在服务实体经济的同时也为出借人提供了相对安全的小额资产标的。据PPmoney网贷相关负责人透露,平台小额资产回收情况良好,逾期水平也控制在一定范围内,平台出借人也如期获得稳定收益。

另外,融资易项目还款方式为按月还本付息,这样能每月考察到借款人的现金流健康程度,确保借款人经济状况良好,前置并弱化风险,在市场中展现优势,赢得众多出借人的认可。

点融凭借贯穿贷前、贷中、 贷后的全流程风控体系,使各风控节点环环相扣,提高风险识别能力和预警能力,降低借款人逾期风险。

自2018年6月份以来,网贷行业监管持续升级,行业得到明显净化。在这场行业洗牌中,PPmoney网贷等头部平台由于早前就注重智能风控与技术赋能、严选合规优质小额资产,具备较强抗风险能力,能够率先回暖。平台稳健的发展态势、逆势增长的抢眼表现受到用户关注。

平台想要获得出借人的信任,立足更长远的发展,优质的资产端是稳健发展必不可少的因素。而我们说的资产端大部分指的是有形的财产,比如抵押的房产、车子等等,都是资产端里面的资产。即P2P资产端指的是借款主体及其一些具体的内容,指平台资金的去向。

网贷走入合规深水区,在良币驱逐劣币的过程中,一场以优质底层资产为立足之本,以风控为抓手的战役还在继续。点融将矢志不渝坚持合规稳健发展,夯实资产、风控双硬核实力,在合规的轨道上继续前行。

在贷中和贷后管理环节,系统会根据用户的还款表现开展合适的营销活动和催收管理,通过互动鼓励用户良性借贷,并以智能催收、短信催收方式及早介入贷后管理,防止过度借贷、不良贷款发生。

2、融资易资产端管理团队

全流程风控体系是护城河

小额分散更凸显普惠价值

“优质的资产端是网贷平台竞争力的标尺之一,因为平台资产越优质,核心竞争力也更强,发展也更长久”。徐科飞表示,在未来道路上,融资易依旧秉承抓住机遇,突破、改变、演进的法则,在稳健运营的同时,不断突破和整合,以用户利益为核心,确保资产的优质和安全,做好源头项目的风险控制,为平台长久立足并持续稳健发展奠定坚实的基础。

在贷中及贷后环节,点融则会实时监控借款人财务状况、回款进度等,并运用知识图谱等技术,在各个环节设计相应的反欺诈策略,对于异常行为进行全方位、多维度监测,筑起一条风控护城河,尽最大可能保障资产质量。

在许锋看来,小额分散的模式能有效减轻借款人整体负债程度和还款压力,提高借款人的还款意愿,降低借款人的违约风险,保证出借人的资金安全和网贷平台的运营安全。

融资易深耕住房金融领域,以一线城市房产为风控抓手,推出以房产·保证担保贷款、房产·抵押担保贷款产品为核心业务。平台底层资产端来自一线城市的房产短期过桥贷款、房产余值信贷、房产抵押贷款等住房金融服务,具有风险系数较低、投资周期较短、回报率较高、还款来源明确等特征。

值得一提的是,点融“栗栗盈”还加入第三方保障计划。当借款人在无法按约定期限足额还款时,第三方担保机构将按照合同规定向出借人进行赔付,真正通过第三方担保保障出借人权益。

智能风控助力小额普惠金融

随着P2P网贷行业监管加速推进,在遵从监管要求完成合规备案的同时,优质资产端也成为了各平台运营和决胜的关键。融资易之所以能够在行业浪潮中脱颖而出,备受出借人好评,源于其拥有核心优质资产,特别是住房金融领域产品的开拓。

以点融“栗栗盈”出借策略所对接的借款项目为例,其底层资产大都来源于信用卡持卡的优质客户。每一位借款人都有明确的资金用途,主要为个人消费借款资产,且经过严格的大数据风控模型筛选和反欺诈信息过滤,资金偿还能力较强。

高管揭开底层优质资产面纱

很多人都说,在资产为王的时代,资产端决定了P2P网贷平台的兴衰。

在网贷新格局下,如何获得更多优质资产成为平台发展业务的重中之重。其实,早在2016年由银监会等四部门联合出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中,监管部门就确立了“小额、分散、普惠”的资产发展方向。

那么,PPmoney网贷缘何专注小额借贷业务?优质小额资产的特色是什么?平台又是如何通过风控甄选优质资产?最近一期的PPmoney网贷投资者开放日揭晓了谜底。

未来,融资易将持续扎根在住房金融领域,完善自身运营能力,升级产品体系和风控体系,为P2P网贷行业中小微企业及客户提供全方位深度服务。

在贷前环节,点融首先通过大数据技术,反复核验借款人基本信息、收入信息、日常消费信息等,排除借款人欺诈风险。其次,通过构建的多元化的风控模型,根据借款人的日常消费水平、收入水平以及过往的信用记录对借款人进行自动化科学评分,通过设定严谨的风控制度和流程控制信贷风险,进行最终的风险决策。

9月20日,PPmoney网贷举办以“小资产 大格局”为主题的小额借贷资产考察活动。现场,PPmoney万惠集团董事长陈宝国、副总裁许锋以及首席风控官刘凤玲向在场嘉宾展示了平台底层资产的特色,揭示了平台严选小额借贷资产的全貌以及资产背后的风控逻辑和技术支撑。值得注意的是,在活动现场,平台高管和近百位投资人,共同见证平台消费金融业务余额突破100亿。

所谓谋事在人,成事在天。资产端倚重风控,所以资产端的高管要更看重金融属性,因为他们往往能在风控体系中带来经验支撑。

坚持小额分散是合规基础

活动现场,PPmoney万惠集团副总裁许锋为平台投资人展示了小额借贷资产的真面目,分享平台践行普惠金融背后的小额分散逻辑。据介绍,PPmoney网贷的借款人多数为经营性个体工商户、白领蓝领等消费性群体。该群体具备稳定的收入来源与偿付能力,受经济周期和季节性经营影响比较小。据透露,平台目前借款注册用户超过2100万,人均借款在1.5万元左右,其中消费金融业务平均借款金额为6000元左右,远低于个体20万元借款上限的监管要求。

风控运营团队作为平台项目的初步接触者,在审核严格,优中选优的同时,强化资产端的特色,形成差异化竞争优势,通过加强对细分市场领域的创新,寻找用户痛点,保障资产质量的优良。

好的资产和严密的风控系统是密切相关的,完善的风控体系是判断资产优质、做好风险控制的利器。

事实上,作为传统金融机构的有效补充,网贷行业的使命是致力于服务传统金融机构服务不到、服务不好的小微群体与个人,践行普惠金融的关键价值。通过金融科技手段,网贷平台将分散、割裂的民间金融资源有效整合起来,为亟需活力的实体经济发展与崛起的财富管理需求注入活水。

融资易相关负责人介绍说,房产·保证担保贷款主要为借款人提供房产短期过桥资金服务,借款人需提供基于房产抵押的银行同贷书,银行同贷书具有法律效力,意味着借款人的资信、还款能力已通过银行审批,银行风控为融资易完成客户预审。此外,融资易撮合的放款金额不高于新的贷款机构出具的同贷金额且不高于物业价值的70%,多方管控弱化风险。

钱借给谁?借了多少?用在何处?借款人资质如何?平台运用哪些风险管理手段助力资产回收?在网贷出借人愈发成熟理性的当下,上述问题都是他们亟需了解的点。

1、融资易资产端:专注住房金融领域

刘凤玲指出,借款人的需求从各个渠道进入平台智能风控系统后,系统会对所有用户授权的信息进行综合分析,从收入水平、消费水平、社交画像、金融行为、资产水平等维度对借款人进行用户风险画像。通过前期对借款人还款能力、意愿等进行充分全面评估以及反欺诈技术辅助,系统能有效拦截恶意借贷、骗贷等问题用户,筛选出更加优质的借款用户并最终授信相应的借款额度。

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“事实上,经过贷前的风险分析与拦截,最终进入授信环节的比率并不高。风控模型日渐丰富、风控策略更加严格,我们将借款风险降到最低,并通过更加严格详细的信息披露,充分保障出借人的合法权益。”刘凤玲补充道。

过去的一年里,我们见证了不少爆雷平台,不得不承认,其中假标、自融、逾期、坏账等诸多资产端方面的问题是雷潮爆发的根源。

活动现场,谈及专注小额借贷资产业务的动因,PPmoney万惠集团董事长陈宝国表示,2016年监管就明确要求网贷平台借贷金额应当以小额为主,以防范集中性风险爆发。而在那之前,他便已注意到“小额分散”对于网贷平台稳健发展的重要性,并开始涉猎这一领域。事实证明,较早布局小额借贷、小微企业融资、消费金融等小额分散领域的平台在网贷合规化发展进程中,也迎来发展红利期,小额资产成为抵抗风险的利器。

另外,项目考察前期,融资易相关部门组织专职尽调人员分析企业所在行业状况、实地考察企业经营情况,调查并核实项目抵质押物,确保项目信息的完整与真实。项目入驻平台时,由经验丰富且具有财务、法律等相关教育背景的专业风控团队,严格把控项目风险点,防范潜在风险。

平台优质的底层资产离不开智能风控的持续护航。在随后的分享中,集团首席风控官刘凤玲阐释了平台资产背后的风控逻辑以及技术实力。

据悉,融资易由原农业银行广东省分行副行长、原广州银行总行副行长李怡新联合国内互联网、金融、法律界等资深人士共同创办,核心高管主要来自大型国有银行及一流互联网企业。融资易创始人兼CEO徐科飞则是一个不折不扣的“海归”派连续创业者,他曾在新加坡留学多年,专注互联网企业管理和运营,回国后创立融资易。融资易首席运营官、首席风控官等均有超过20年的银行从业经历,在信贷管理方面经验丰富。

除了自有资产,PPmoney网贷还通过助贷模式为优质合作机构撮合业务。合作机构作为资产提供方,向平台推荐严格审批的优质客户,并由平台完成最终的风控审核,严格把关借款人资质;并通过引入担保公司提供担保代偿,最大程度降低业务风险。据悉,平台的助贷产品同样遵循小额分散原则,笔均在5000元左右,合规性强。

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